为了自己和爱的人有尊严的生活,博士妈妈用极致的钻研精神买保险

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本文的作者潘琼博士,是二宝爸群里一个非常受欢迎的高知妈妈,也是我非常敬佩的一位读者( 我何德何能,有幸遇到了好多比我牛得多的读者)。

潘博这篇孜孜不倦钻研后写出的这篇关于如何买保险的长文,可能是 目前网上流传度最高也是概括最全面的文章之一

那句“为了自己和爱的人更有尊严的生活”,深深震撼到了我的内心,也让我这个只花小钱买消费险、而对重疾保障不闻不问的人,感到了些许羞愧。

这篇推送不算很新,但二宝爸觉得,有质量的内容,是不会随着时间推移而被淡忘,反之,只会愈久愈醇香。

而且,这两天我也劳烦潘博士根据现在新的情况,把文章做了些更新,应该算是 目前最新的版本了。

温馨提醒一下,文章很长,几乎是一篇扎实的论文形式,但二宝爸觉得,这篇好文章,会让你一口气读到底。

文 / 潘琼 图 / 网络

(首发于“金融辣妈”,更新于“奇葩二宝爸”)

一、原来,我们的抗风险能力那么弱

2012年,在结婚六年一度计划丁克后,我的小宝贝出生了。遗憾的是,我开始产后抑郁,孩子那么娇嫩,有太多未知的意外:从接种疫苗,到感冒发烧,我不知所措,总觉得生命充满了无数风险。最严重的时候,我都看不到生活的意义。我艰难地走出来,不断地告诉自己:什么都有可能发生,但是不能时时恐惧,尽可能地过好当下每一天。

2013年,宝贝不满一岁,家里的老人确诊乳腺癌,当时有一项检测指标显示,有可能用到靶向治疗药物赫塞汀,完全自费,未进入医保报销范畴,加上自付的手术、检查以及药品等其他费用,一年估计至少要30万以上。

作为典型的80后中国大城市家庭,我和先生是广州的新移民,高学历,稳定职业,有房有车,如果不发生意外或重大变故,至少衣食无忧。但是,我们的财富积累也有限,确实没有大额的现金储备。我们开始商量卖房子,老人知道后说还不如不治了。幸运的是,最后的检测结果显示并不需要用到赫塞汀。

我和先生却真实感受到了家庭极低的抗风险能力:我们上有老,下有小,却没有足够的保障支撑不可预测的意外和变故。我不希望有一天,当我或者我的亲人再次面对疾病时,又要考虑卖房子甚至倾家荡产。生死由命,富贵在天,我只希望我和我的亲人能够在经济上有尊严地面对意外和疾病。 我开始以我做博士研究的精神来制定家庭保障计划。

二、基于现有资源,选择一条最佳路径

计划在我们学市场的看来,就是为了达到目标的基于现有资源的最佳路径的选择。对于家庭保障计划,我的思路同样如此:

第一步,确定家庭的未来风险,也就是我要实现的目标;

第二步,确定家庭每年的保费支出预算以及供款年期,也就是用于计划的经济资源;

第三步,我能够通过哪些险种的哪些产品在家庭风险来临时提供经济上的支持?也就是市场的产品资源,我可以选择的路径。

总的来说,根据家庭情况,评估风险,确定目标即保障需要,并尽可能选择优质产品组合计划来满足需要。

三、保障目标

三口之家,先生1979年出生,是家庭经济支柱,不吸烟,健康状况良好,有轻度脂肪肝,血脂稍偏高;本人1981年出生,也有固定经济收入,不吸烟,健康状况良好,有轻度脂肪肝和乳腺增生。

家庭年收入30万左右,有车有房,有房贷每月近6000元。小宝贝不到一岁,没有二胎计划。先生和本人为公费医疗,小宝贝为居民医保,一家三口均未购买任何商业保险。先生为独子,父母均为退休职工,有职工医保。本人有妹妹,母亲为退休职工,有职工医保。由于历史和观念原因,双方老人均未购买任何商业保险。

对于我们这种普通的现代都市家庭, 最重要的风险来自于两类:意外事故和重大疾病。因此,在我看来, 全家的保障计划有两个目的:一是对被保人自身的保障,也就是说让被保人在意外或疾病发生时能在经济上得到补偿,从而提高生活质量; 二是帮助被保人履行在家庭中承担的责任。

以我们家庭为例,先生是家庭经济支柱,本人也是收入来源之一,因此保障计划除了考虑对我们自身的保障外,还要考虑到我们对家庭开支的承担,如房贷,孩子抚养,老人赡养等。而对于孩子而言,主要是对其自身的保障。

四、保费预算和供款年期

根据家庭收入以及固定支出,考虑到家庭仍属于建设期,计划每年的保险费用控制在4万左右,大概是还完房贷后净收入的20%。根据未来收入发展和退休年限,争取长期供款年期以20年比较合适。

五、保障计划

通过对市场现有险种的全面深入了解,基于家庭实际情况,为了达到最基本的保障需要, 最终确定:为先生配置意外险、定寿和重大疾病险本人配置意外险、定寿和重大疾病险小宝贝配置重大疾病险

两个原则:1、如果这些基本保障完成后,可以考虑小宝贝的教育金。2、如果预算有限,优先次序为先保障先生和本人,再考虑宝宝。

以下将分别对家庭成员的保障计划进行详细分析。

六、为爸爸其实也是为全家

由于先生为家庭经济支柱,因此首先应该重点考虑对于先生的保障,其一是对先生自身的保障,如重大疾病时的保障,其二是先生对家庭的责任,特别是对孩子和老人的责任。 因此,决定为先生配置意外险定寿险重大疾病险

1、意外险,又称为意外伤害保险,主要保障由于意外造成的死亡、伤残和医疗。简单地来说,如天津爆炸事故中牺牲的消防人员,如果购买了意外险(普通意外险不针对特种职业,消防人员需购买专门的意外险),那么意外险的赔偿金额就可以用来抚养孩子和偿还房贷;如果因事故导致伤残,则会根据伤残程度得到相应的赔偿;如果因意外产生医疗费用,也会有意外医疗赔偿。

意外险产品以消费型为主,即交一年保费保障一年,即买即生效,没有等待期,但是对年龄和职业有限制,儿童、老年人以及特殊职业必须购买专门的意外险。由于先生出差不多,坐飞机不多,自驾也不多,因此,我抛开特定的意外险,主要考虑综合意外险。此外,我对意外险看重的是对于意外身故、残疾及烧伤的保障,因此这是毁灭性的伤害,而普通的意外医疗完全可以自行应付,不作为重点考虑,因此,以此为标准,我对目前市场上有一定品牌影响力的综合意外险进行比较筛选,最后选出符合需要的性价比较高的产品:中国人寿综合人身意外伤害保险、华夏人寿康平意外险和泰康人寿E顺意外险。

但是,由于后来华夏康平停售,市场上又推出了一些新的产品,因此今年购买的意外险有所变化,经过比较,为先生购买以下三种产品作为意外险的产品组合计划。

我们会发现,意外险并不贵,而意外导致的身故和伤残又确实是每个人面临的重要风险,因此,决定为先生购买以上三种产品作为意外险的产品组合计划。

最终总的保障情况为:意外身故保额110万,意外残疾及烧伤保额110万,意外医疗保额每年6万,每年保费635元。很有意思的是,这三种产品都是以互联网购买为主,大家请不要对X宝、品牌官网上购买保险感到意外,现在是互联网+时代,互联网能够节省中间成本,如保险业务员的佣金,甚至连保单都是电子保单,成本低价格当然可以做到更低。而对于用户而言,简单的保险产品不难理解,完全可以自助网络购买,理赔服务也可以自助完成。

2、定寿,主要是保障身故,简单地来说,就是投保人如果身故,无论是疾病还是意外(除合同约定事项除外,如自杀),均可以得到保额赔付。换句话说,寿险就是帮助身故的人尽未尽的义务。例如,曾经某任《南方都市报》珠海记者站的站长患病在壮年时去世,留下还在襁褓中的孩子,以及一套需要还房贷的房子,那么,如果其购买了寿险,身故获得的赔偿就可以用来抚养孩子,还房贷和赡养老人。

我相信,很多中国城市家庭都面临这样的风险。寿险有终身寿和定寿,终身寿保终身身故,由于人总会身故,所以是一定会有赔付,所以一般比较贵。而定寿( 不返还定寿),是保障确定的年限内的身故,例如10年,20年,30年,不返还,由于不一定会产生赔付,特别是年轻人,因此可以用较低的保费购买较大的保额。

我们的保险预算有限,又希望获得较为全面和高额的保障, 考虑到先生对家庭的责任主要是在未来20年内,也就是孩子未成年,有房贷的20年内,因此选择购买20年的定寿

通过对目前国内和香港的定寿产品研究(这里又省去N字),最终选择了香港的忠利定寿至尊之选(经过查阅相关文件,确定去香港购买保险是合法的)。很多人可能都没有听说过忠利,但其实其在国际上还是相当有地位的。

我根据网络资料简单科普下:忠利的历史可以追溯到1831年,是意大利最大的保险公司,也是全球前十的保险集团,1910年曾进入中国市场,现在是中意人寿的外资方。忠利定寿是香港性价比最高的定寿产品,保障杠杆高,能以较少的保费能够获得较高的保额,免体检保额高达25万美金( 内地很多定寿产品保额在50万以内),而且除了一年以内自杀不赔,其他任何情况引起的死亡均能够得到赔付( 很多产品自杀不赔,酒驾不赔……),缺点是如果之前有病史的话,有可能会要再次去香港见医生体检,核保严格而且时间久,有可能被拒保。先生当年34岁男,不吸烟,购买20年期至尊之选,保额25万美金,供款年期为20年,每年保费375美元。

3、重大疾病险,主要是当被保人被证明已患保险合同规定的重大疾病或身故,即获得保额赔偿(非报销,当即给付,与医保不冲突)。总的来说, 有三个作用首先被保人如果运气不好, 在壮年患重大疾病,可能才交几年保费,但也能够获得较高的保费赔偿, 可以用来治疗疾病或相关其他开支如自费部分的药物与检查,请护工,以及补偿由于生病不能工作的那部分经济损失,用以支付家庭日常开支; 其次,被保人如果运气较好, 在60或70多患病,可以用赔偿的保额来治疗疾病,不给孩子增添经济上的压力我不想到我和先生老了,再经历一次家里老人面临疾病时的两难选择,接受治疗可能拖累孩子,放弃治疗孩子会心里不安,自己也会有求生欲),如果保额足够,还能够聘请专业护理人员; 最后,如果被保人运气特别好,一生未患有重大疾病,被保人可以在愿意的时候取出现金价值用以养老,或者在身故后将保额作为遗产留给子女( 不用交遗产税)。希望我和先生运气好,自己挣的钱吃光用光,环游世界,最后将重大疾病险的保额留给宝贝。

重大疾病险可以选择在香港或者内地购买,去香港购买有一定优势:

第一,同等保额下保费较低。如果是非吸烟人群,在香港购买更是显示优惠于在内地购买。因为香港将被保人分为吸烟和非吸烟,吸烟人群的保费高于非吸烟人群的20%左右,非吸烟人群不需要为吸烟人群承担风险;我所知道的内地的重疾产品对被保人不分吸烟和非吸烟,因此,非吸烟人群需要为吸烟人群承担风险,也就是说承担不必要的保费。由于先生不吸烟,香港购买在保费上是绝对有优势的。

第二,香港的重疾产品的保费会进行再投资,有红利,而且有些产品红利还比较可观,可以抵御通货膨胀。这也是我很看重的。我不想在50年后拿到赔偿还是50年前的保额,到时能顶用吗?

第三,香港的产品为美金购买。这一点有利有弊。如果在购买的时候美元升值,而赔偿的时候,美元贬值,确实会有汇率损失,但是,这重疾的赔偿是在不确定的时间段,同样,也有可能赔偿的时候美元升值。

任何专家都不可能预计未来汇率的走势,总的来说,美国是超级大国,美元是强势货币。而且,最主要的是,我们家庭所有的资产,包括房产、储蓄、理财产品均为人民币资产,这是有一定风险的,俗话说得好,鸡蛋不能放在一个篮子里,因此,以美元购买保险产品也是一种不同货币资产配置的需要。

当然,去香港购买重疾也有缺点, 例如必须前往香港购买,未来赔付时必须将诊断证明寄往香港保险公司等,这些缺点都在我的接受范围内。

对于重疾产品,我是特别注重品牌。因为不知道何时才能得到赔付,所以都是考虑大品牌。我根据预算选择保额82000美金,大约50万人民币。当然,保额其实并不是非常充分,但是,在预算范围内估计只能作此选择。香港目前比较受欢迎的重大疾病产品为 保诚的危疾保和AIA(香港友邦)的进泰。我对两个产品的保费、现金价值、赔付金额、保障范围、红利、信誉等重要指标进行了逐一比较。

保诚危疾保和AIA进泰的现金价值和赔付比较

(34岁男,不吸烟,保额82000,单位:美元)

注意,红利是不保证的,保证的赔付是基本保额82000美元,因此以下的现金价值和赔付中红利部分均是根据以往保险公司的历史业绩来测算的。对于每种疾病,每个保险公司产品有不同的赔付标准,达到赔付标准才能进行赔付。

总的来说,保诚危疾保更为保守,讲究的是长期获利,红利高,但不够灵活;AIA进泰讲究即时行乐,含多种危疾早期,不是很严重的病也能得到及时赔付,红利可以随时支取,但是红利不高。考虑到先生为家庭经济支柱,早期疾病赔付也很重要。保诚的三大疾病额外赔付条件比较苛刻,只有未来十年35%的额外赔付有一定意义。因此,综合考虑,计划先生购买AIA的进泰重大疾病险,保额82000美金,每年保费2,258.28,供款期为18年。

今年,AIA于3月新推出重疾产品加裕倍安保,比之前的AIA进泰 多了前十年免费50%(30岁及以下)或免费35%(30岁以上)的额外保额赠送,红利也改为英式分红,和保诚危疾保不相上下,但是比保诚危疾保的早期保障更广泛。我个人认为对大多数人来说,加裕倍安保比AIA进泰和保诚危疾保都更具竞争力。对于我们家庭而言,随着对医疗费用的进一步认识和收入的提升,决定为先生加大保额,最终选择的产品就是加裕倍安保。

七、给自己保障,才更有能力爱家人

由于本人也是家庭收入的来源之一,同样决定购买意外险、定寿和重大疾病险。

1、意外险,只选择了中国人寿综合人身意外伤害保险和华夏人寿康平意外险,两个产品的保额共80万,每年保费455元。

2、定寿,让我纠结了一下,基于有一点点阴暗思想的原因没有买( 我想了解产品的人都知道,这里不好意思说)。现在想来,其实应该买,所以想补。可惜去年的体检报告不好看,没敢去买,努力调整身体状态,希望来年能够去补买。当年的最佳选择应该是购买20年期的忠利定寿至尊之选,受益人写我妈和我家宝贝,保额10万美元,保费每年只需95.00美金。我的血泪经验告诉姐妹们,保险还是趁身体棒棒的时候购买。

3、重大疾病险,基于之前分析过的原因,同样是考虑保诚危疾保和AIA进泰。

之前作过的分析不再重述,对于32岁女,不吸烟,保诚危疾保与AIA进泰每年的保费区别不大,但是为20年交。未来10年额外赔付35%保额的意义不大。而且,同为家庭经济支柱,早期疾病的赔付也很重要,最终决定购买AIA进泰,保额82000美元,每年保费2110.68美元,供款期为18年。但是,今年加保的话,同样是选择了AIA加裕倍安保。

八、宝宝的健康最重要

对于孩子而言,首先是居民医保,这是最基本的配置。

其次,购买独生子女险,一份一年60元,在单位工会办理,其实就是不领每月5元的独生子女费,请单位帮买独生子女险,保障为死亡、意外伤害残疾保险20000元,意外伤害门诊医疗3000元,住院医疗保险30000元。

有的妈妈关心,如果是生二胎了可以购买吗?据本人单位工会说明, 符合政策的二胎可以在单位购买独生子女险。此外,幼儿园、小学等也会有团体意外险,我评价了宝贝幼儿园的团体意外险,认为也是值得购买的。

纯商业保险中,最重要的是重大疾病险。因为门诊或者小住院,家庭一般可以给付,只有在重大疾病需要治疗时家庭可能陷入困境。

同样,孩子的重大疾病险也可以在香港或内地购买。随着全球化进程,孩子未来有可能在全世界任何地方生活, 因此更加倾向选择香港保险公司,因为其可以接受世界上大多数国家的医院鉴定,而且是用美金赔付,在全世界范围,美金还是比人民币接受度更广。

值得注意的是,由于孩子可能在多年后才会获得赔付,在红利方面差异还是比较大的。另外,保诚危疾保对于18岁以内的未成年人,将获得未来10年额外50%保额的赔付( 18岁以上是额外35%保额),保诚的早期危疾对于孩子而言也比较适合。因此,决定为孩子购买保诚危疾保,保额82000美元,每年保费948.74美元,供款期为20年。

此外,PB是投保人豁免,即如果投保人身故或者丧失劳动能力,由保险公司来交剩下的保费,保诚PB太贵,不划算,还不如用这个钱来给大人买定寿,因此不买PB。

如果希望对宝宝的保障更全面,其实可以购买多重进泰( 保费1,370.22美金,交18年)或保诚加倍保( 保费1,514.54美金,交20年),简单来说,多重进泰或加倍保的特点就在于其将重大疾病分成几类,每类重大疾病在符合理赔标准时可以赔付1次或多次。也就是说,随着医疗技术的发达,人有可能患癌症后会治愈,达到理赔标准后获赔基本保额,过五年后再患癌症或心脏类疾病,达到理赔标准后再次获赔基本保额,过几年后再患神经类疾病,达到理赔标准后再次获赔基本保额。但是对每类疾病的发病时间差异,赔付标准都有比较细致的规定。不同产品有对不同疾病类型的保障次数( 所有类型加起来,大概都是7次)和赔付标准的差异。由于我目前只考虑最基本的保障,因此没有考虑多重,建议预算足够的家庭为孩子考虑多重重疾险。多重赔付对于30岁以上的人来说意义不大,首先是对成人的多重保费非常贵,其次,以目前的医疗技术,能得到多次赔付的机率不是特别高。因此,我们成人基本不需要考虑多重。

上文提过,我已经感觉到我们家庭成员的重疾保额不够,也许不足以应付未来的风险,因此决定加大保额,但是家庭保费预算又有限,因此,对孩子,我们决定组合消费重疾保险产品提高保额。

终生重疾,我决定为孩子选择AIA加裕倍安保加强版,比加裕倍安保多了癌症三次赔付,即受保人不幸在第一次被诊断罹患癌症三年后再一次诊断罹患癌症,将可获得原有基本保额之80%的赔付。最多可获两次癌症多重赔偿。

消费型重疾,我对以下三款进行了比较,最终购买了瑞泰成长卫生和新华I健康定期重大疾病保险(少儿版)。

九、保障计划,没有最慎重,只有更慎重

以上就是在我以做博士研究精神做的家庭保障计划,主要是考虑家庭的需求和偏好。可能,大家会觉得我买保险想得好多啊!其实,我非常庆幸自己做的功课。保险对一个家庭来说非常重要,是家庭防范未来风险的工具,但是保险产品种类比较多,除了我刚提到的以外,还有分红险、万能险、连投险等等,有些并不是基本保障。

我身边有好友,很多年前就跟我说买好了保险,每年除了生活开支,剩下的钱全部缴保费,当年就有好几万,当我买保险后帮他看了下,大部分都是分红险,基本保险就是给他孩子买的10万重大疾病,和他自己的10万重大疾病。我当时就无语了。如果完成基本保障,再买一点分红险作为养老或者孩子教育金也无可厚非,问题是,在基本保障没有完成之前用保险来作为投资工具?注意,我这位好友是大学教授。而且,虽然每年保费可能几万,但一交就是几十年,我们怎么能不慎重、慎重再慎重呢?

特别说明

在文章的最后,我必须申明的是:

保险也是商品,只要是商品都会有优缺点,理性的消费是按照自己的需要和偏好进行选择。不是我选择的产品就适合所有的家庭,也不是说这个产品对所有人来说都具有绝对优势。我只是提供制定家庭保障计划的思路和具体产品比较组合的策略。保险是帮助家庭转嫁未来风险的产品,理性的消费请按照自己的需要和偏好进行选择。

总体来说,这些主流产品都是经历市场考验的,可以就这些主流产品、结合自己家庭的保障计划,做出理性的消费决策。欢迎大家继续指正,共同进步。

———–END———-

如果你能看到这里,二宝爸真心表示感谢。在这个标题党横行的时代,还能沉下心慢慢读完这么一篇几乎没有图片、唯有海量文字和图表的文章。

为了完成这篇推送,我也是和潘博反复沟通无数次,一次次地反复修改,重新排版,制作表格。因为,保险不是小事,需要最科学最严谨的态度去认真对待。

 

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